בשנת 2011, החליטה נועה גל, לעזוב את תחום העיתונות הכלכלית בה עסקה 28 שנים וסללה יחד עם בן זוגה, דניאל ששון רב סרן במילואים ומנהל בהייטק, דרך חדשה בתחום הנדל"ן בקניית נכסים ישנים, שיפוצם ומכירתם. את חברתם, "משכנתא בחוכמה" הקימו עבור לקוחות המבקשים לקבל משכנתא לקניית דירה ולייעץ עבורם לבצע מהלכים נכונים במינימום סיכונים ואף לחסוך בתשלומי המשכנתא, תוך כדי תכנון התזרים המשפחתי, והתחשבות בכלל הוצאות המשפחה.
נועה, ספרי איך הכל התחיל
"את רוב החסכונות שלנו הוצאנו לקניית נכסים ושיפוצם, ובכדי להגדיל את מלאי הנכסים לקניות נוספות, פנינו לבנק לקבל משכנתא, לצורך כך פנינו ליועץ משכנתאות חיצוני לבנק, שהמליץ לנו ללמוד את תחום יעוץ המשכנתאות, בקורס מיוחד ויעודי לאקדמאים, כחלק משלים לתחום עיסוקנו בנדל"ן" מספרת נועה.
תוך כדי הלימודים וכשהתעמקנו בנושא, הבנו כי קיימות לא מעט סוגיות ואפשרויות לבחירת מסלולים שונים בתחום לקיחת המשכנתא כאלה שהלווים אינם מודעים לקיומם, ותמהילים שונים שניתן ליצור, שפקיד בבנק לא יציע לך לעולם. וללא ליווי מקצועי וייעוץ מותאם אישית, הם עלולים להפסיד עד מאות אלפי שקלים על המשכנתא שלהם.
מתוך תובנה והבנה בנושא הקמנו את העסק "משכנתא בחכמה" כשמהותו העיקרית היא שליחות לעזור ולייצג את לקוחותינו ביעילות מול הבנקים, ולסייע להם בייעוץ אישי וליווי לבניית מסלול להחזר המשכנתא בהתאם לאורח חייהם ומצבם הפיננסי תוך ראייה לשנים קדימה בהתחשב בשנויים במשק ובסטטוס האישי והמשפחתי.
האם קיימת השראה המלווה אתכם בעשייה?
ההשראה שלי, התפתחה במשך הזמן, כאשר כחלק מתהליך התפתחות משמעותי שעברתי, שאלתי את עצמי את השאלה, שהיא כל כך בסיסית, אבל לא הייתה ברורה לי עד הסוף,
מה היעוד שלי? למה הגעתי לכאן? מה התפקיד שלי?
בתוך הקבוצה איתה עברתי את התהליך היו מרפאים שונים, עובדים סוציאליים ועוד שליחי אור, שלכל אחד מהם היה ברור מה היא תכליתו בחיים, כאשר אני עסקתי בנדל"ן, משכנתא, תכנון פיננסי, מה היעוד שלי? להתפרנס? מה אני יחידה בפני עצמה שנועדה לפרנס את עצמה? בדקתי את עצמי והבנתי כי השיטה ההוליסטית שפיתחתי בתחום, היא למעשה השליחות והמהות שלי, בשלב ראשון הבנתי שאני "מרפאה פיננסית" והבנתי שאנחנו מסייעים ללקוחות הנמצאים במצבים של חוסר וודאות, פחדים קיומיים הנובעים מחוסר ידע כיצד להתנהל ואיך למעשה לנהל את מערך ההכנסות וההוצאות של המשפחה לצד ההון המשפחתי (דירה) מבלי לאבד את זה, תוך כדי, יצירת תחושת ביטחון לכל המשפחה, אנו מעניקים ללקוחותינו ייעוץ פיננסי תוך מחשבה יצירתית למציאת פתרונות עבורם במצבים וחסמים שאינם צפויים מראש כדי שיוכלו להמשיך לחיות עם תזרים מזומנים חיובי לאורך זמן.
ובמה אתם נבדלים מחברות אחרות בתחום?
הגישה, ההקשבה, פיתוח שיטת ליווי כולל, השמה את הלקוח במרכז, תוך כדי ראיית כלל הצרכים של הלקוח ומשפחתו, מבדיל אותנו מהרבה חברות גדולות וטובות הקיימות היום בשוק, אנחנו חברה קטנה, שעושה מספר תיקים מוגבל בחודש לפי יכולת הקיבול שלנו, מכיוון שחשוב לנו ליווי מלא של הלקוח עד סוף התהליך ולעיתים גם לאחר מכן, על מנת שנהיה בטוחים שאכן המשפחה "על הרגליים" ויכולים להתקדם לבד, עם פיתוח הרגלים חדשים כמו חיסכון והתנהלות מתוכננת.
הקשר וההתעניינות האישית מול לקוחותינו מאפשר לכל לקוח לשתף אותנו ולקבל ייעוץ בנושא ההתנהלות הפיננסית בעיקר בתקופות משבר או אבדן הכנסה קבועה (כמו לדוגמא בתקופת הקורונה) מול החזר המשכנתא, כשאנו פועלים מול הבנקים לשנוי מסלול וגמישות בהתאם למצבים שכאלו.
ספרי על אותו רגע כשחידדתם מטרות
למעשה אנחנו מחדדים מטרות כל הזמן, ושומרים על גמישות מחשבתית וביצועית בהתאם לרוח התקופה. החל מהפעם הראשונה שהלכנו לבנק לקבל משכנתא לפני 11 שנה, עובר דרך פיתוח שיטות שונות: בתקופות של סביבת ריבית גבוהה, סביבת ריבית נמוכה, כאשר יוקר המחיה עולה או יורד, אנו מכוונים מטרות מחדש ונותנים מענה נקודתי ומלא בהתאם לנעשה במשק, כמו כן במשך הזמן הוספנו שירותים שונים ככל שהתבהרה לנו השליחות שלנו.
בשנת 2020 בעיצומו של משבר הקורונה, התחלנו בגיוס משקיעים לפרויקטים מבוססי נדל"ן, כאשר הצענו למשקי בית בעלי חסכון קטן החל מ 100,000 ₪ או יותר להשקיע בנדל"ן באזור גוש דן, תוך כדי הבטחת תשואה קבועה וידועה מראש וזאת מבלי לסכן באפן מהותי את כספי ההשקעה. בדרך הזו בתקופה של חוסר וודאות, הצלחנו לעזור למשפחות עם הכנסה נמוכה וחיסכון קטן בצד לייצר הכנסה נוספת שחיזקה אותם בתקופה הלא ברורה הזו.
חוויתם תקופה של חוסר עשייה? איך התמודדתם?
בתקופה בה הבנקים הדירו את רגליהם של יועצי המשכנתאות והעלו את ריבית הסיכון מול הלווים מתוך טענה כלפינו כי אנו פוגעים ביכולת הבנק לתת משכנתאות, פעלתי רבות למען עמיתי למקצוע וגם למען ציבור נוטלי המשכנתאות, הופעתי מספר פעמים בוועדת הכספים והכלכלה בכנסת על מנת להתריע על התופעה הייתי בין יוזמי חוק נתוני אשראי, הייתי שותפה להתארגנות יועצי המשכנתאות לכדי התאחדות המונה היום כ 1000 חברים, ישבתי בוועדות בבנק ישראל בהם דנו בנושא היועצים, פנינו לרשות להגבלים עסקיים, עד שהבנקים הכירו בעבודתנו, והיום מתקיים שיתוף פעולה מקצועי עם כל הבנקים וכל הגורמים בישראל.
בכל תקופת העשייה הציבורית הזו, ההכנסות שלנו ירדו, לקחנו הלוואות ומכרנו דירות שהיו בבעלותנו בכדי לעבור משבר זה, ואכן צלחנו אותו, בזכות היוזמה, ההתמדה, הגמישות ויכולת ההנעה שלנו.
מה חדש אצלכם בחברה?
מזה כשנה אנו שוקדים על שיתוף פעולה רחב בו נשנה את הדרך בה משקיעים יתקשרו עם יזמים, למעשה אנחנו מייצרים מעין "בלם סיכונים", באמצעות חברת נאמנויות שמשכנה בארה"ב, בתהליך בו המשקיע מפקיד את כספי ההשקעה בפיקדון בחשבון נאמנות, חברת הנאמנויות מאשרת הלוואה ליזם על בסיס הפקדון של המשקיע, ההלוואה מאושרת תוך 60-90 ימי בנקים.
על חשבון ההלוואה שאושרה ליזם מפקידים למשקיע את כספי ההשקעה שהפקיד + קופון עליו הסכים עם היזם בחוזה מראש. ושאר כספי ההלוואה מועברים (לפי אבני דרך שנקבעו מראש) ליזם לצורך בניית הפרויקט וכנגד שיעבוד הפרויקט, מעתה ואילך המשקיע סיים את התהליך ופנוי להשקעות נוספות.
היזם ממשיך להתנהל מול חברת הנאמנויות ששעבדה את הנכס, ויחזיר להם את ההלוואה, או כנגד הלוואה שייקח מהבנק לתקופה ארוכת טווח בסיום הבניה, ואם הוא מוכר את הנכסים יחזיר מכספי המכירות, כל התהליך נמשך שנתיים עד שלוש שנים.
זה נשמע פשוט, עד כדי סיפורי בדיה "אין חיה כזו" אמרו לי משקיעים רבים.
ההליך ה"פשוט" הזה מצריך מאיתנו, ידע רב, בחינת פרויקטים של יזמים המעוניינים לקבל הלוואה ואין להם את ההון העצמי הנדרש כדי לממש את חזונם, ובמקביל לבדוק את המשקיע ולבחון שהכספים נקיים מבחינת הלבנת הון ומעשה טרור, לצורך קיום המתווה כאשר אנו משרתים 3 גורמים: יזם, משקיע וחברת הנאמנויות, אנו נעזרים בגורמים מקצועיים המובילים בתחום הפיננסים בישראל ובחו"ל וכל עסקה נבחנת ע"י שלושת הגורמים.
אילו עצות תתני ליזמים בתחילת דרכם?
ליועצי משכנתאות מתחילים, אמליץ, ללמוד את המקצוע ולהתמקצע בו, לעבור את מבחני ההתאחדות ולקחת חלק בפעילות המקצועית שההתאחדות נותנת לחבריה.
להקשיב ללקוח, ללמוד את אורחות חייו, ללמוד את הצרכים שלו ולתת מענה רחב ככל האפשר, מעבר לתמהיל נכון וריבית נמוכה ללקוח. להבין כי מדובר במשפחות ואנשים שיתנהלו לאורך זמן עם החזר המשכנתא ומתוך אחריות זו, חשוב לרדת לפרטים בבניית המסלול הנכון להם מבלי לפגוע באיכות חייהם.
וכל הזמן - ליזום, לחדש ולהתמיד בעשייה.
ומהו המוטו האישי שלך?
אני מאמינה כי "גן עדן זה כאן ועכשיו", ותפקידנו הוא לראותו כל יום כל שעה להנות מהפרי, הנוף, השמחה שאנו יוצרים מתוך אהבה תמידית לעשיה ולסביבה.
להקשיב לקולות הפנימיים, להאמין בעצמך, להשקיע בסובבים אותך, ולנסות להשפיע ולתת כמה שיותר לאלה הזקוקים לכך. כי בסופו של יום, נשאיר אחרינו את ההרגשה שמישהו הרגיש בזמן שהשפענו על חייו.
טלפון: 077-3320217 / 052-7393897
כתובתנו: אופנהיימר 7 (בנין לב המדע) קומה 5 פארק המדע רחובות
דוא"ל: mashkanta4you.fax@gmail.com