במידה וחשתם בשבועות האחרונים שיותר ויותר שעות שידור בערוצי הטלוויזיה והרדיו התמלאו בפרסומות שמציעות לכם לקחת הלוואה, אז אתם כנראה צודקים. "המוסדות הפיננסיים חשים את המצוקה שבה נמצאים האנשים ומנסים לנחם אותם בהלוואות", מסביר אמיר פרידברג, "לא תמיד צריך להקשיב לחלק הראשון של הפרסומת שמסביר את הסיבה שבגינה כדאי לכם לקחת את ההלוואה, אלא דווקא לחלק השני שמפרט את תנאי ההחזר ומה יקרה אם לא תעמדו בתנאים".
אמיר פרידברג כיהן במשך 20 שנה בתפקידים בכירים במערכת הבנקאית, בחברות פרטיות וכדירקטור בגופים גדולים והפך למומחה בתחומי הפיננסים, הסחר הבינלאומי והפיתוח העסקי. בתחילת שנות ה-2000 הוא לקח את כל היכולות המקצועיות שצבר במהלך העבודה מול המערכת הבנקאית וגיוס האשראי, ופתח את חברת "ניהול נכון" שבראשה הוא עומד.
"בגלל הגדלת התחרות בתחום האשראי ישנם היום הרבה מאוד גופים שמורשים לתת אשראי, מילה כללית שמתחתיה נמצאים מושגים כמו הלוואה, עובר ושב ומסגרת", הוא אומר, "לא מדובר רק בבנקים אלא בראש ובראשונה בחברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח וחברות חוץ בנקאיות. אפילו שופרסל מציעה היום הלוואות".
פרידברג, שמסייע באמצעות החברה שבבעלותו בקידום הלוואות דרך הבנקים ובטיפול בהכנת בקשות אשראי, מסביר שכל כסף שניקח בתקופה הזו כהלוואה יהיה יקר יותר מלפני שנתיים בגלל ריבית הפריים שעומדת על שישה אחוזים.
"אני מציע לחשוב היטב לאיזה צורך לוקחים את ההלוואה או את האשראי", מפרט פרידברג, "סיבה נכונה ללקיחת אשראי היא לצורך צמיחה של עסק או פיתוחו. דוגמה קלאסית לכך היא עסק עם שלושה סניפים שרוצה להתרחב ולפתוח סניף נוסף, ואין באפשרותו לממן את הכל מהונו הפרטי. ככלל עסק שרוצה להתפתח עדיף שלא ישתמש בכספי תזרים המזומנים שלו, אלא ייטול הלוואה לזמן ארוך.
"סיבה נוספת ללקיחת הלוואה מתאימה לרוב ליבואנים. הם משלמים מראש לספק שלהם בחו"ל, שבניגוד לספקים בישראל הוא לא נותן להם אשראי, ואילו התשלום של הלקוחות עבור הסחורה מגיע רק כמה חודשים אחרי התשלום. בגין הפער הזה, מרגע התשלום ועד לרגע שכל הסחורה נמכרה, אפשר לקחת אשראי למימון ייבוא לזמן קצר. בנוסף אפשר לקחת הלוואה לצורך הקמת עסק או אשראי להון חוזר, כמו במקרה שאתה כעסק מממן לקוחות שלך עם אשראי ארוך ובמקביל צריך לרכוש מלאי".
ומתי לא כדאי לקחת אשראי?
"לא לוקחים הלוואה לצורך מימון הפסדים, כי אז הבור שאליו נכנסתם רק ילך ויגדל. הפסדים בעסק הבעלים צריכים לממן מכיסם הפרטי, מההון האישי שלהם. במקרה של לקיחת אשראי הבנק ידרוש ריבית מאוד גבוהה, מה שיעמיק את הבור הכלכלי עוד יותר. גם לקיחת הלוואה לשיפוץ בעסק שלא יניב יותר הכנסות היא החלטה לא טובה. עסק לא ירוויח יותר כי עבר למשרדים יפים.
יש גם את נושא הביטחונות – אדם שמגיע לבנק לבקש הלוואה יישאל איזה ביטחונות הוא מעמיד כנגד. לדוגמא כדאי לדעת שאם ברצונו לקנות משאית שיידע שהוא יכול לשעבד משאית. לא חכם לתת פיקדון כדי לקבל הלוואה, תמיד צריך לתת כביטחון את מה שאתה מממן".
ואיך משתלב היתרון שלכם כחברה בתחום האשראי?
"צריך לדעת לאיזה גוף פיננסי לפנות, בנק או כל מוסד אחר, ולהבין מה היתרון של כל אחד. זו המומחיות שלנו ומה שאנחנו עושים כבר למעלה מ-30 שנה. יש פתרונות יקרים יותר או יקרים פחות. לדוגמא הלוואה בערבות המדינה שהתנאים להגשה צריכים להיות בנויים נכון ומנומקים היטב. לא כל בעל עסק הוא מומחה לפיננסים וכמו שאני אומר צריך להיזהר מהלוואה כי היא דומה להרטבה במכנסיים: בהתחלה זה חם ונעים ואחר כך קר ומסריח".
